24万10年完済、過払い金返還請求でブラックリスト

なんか確かに気の毒ではありますが、24万の返済に十年もかければねえ…いくら払ったんだろう。優良顧客の予感。

asahi.com:朝日新聞のニュースサイト

まず、出資法の上限金利(年利29.2%)で24万を放置しておいた場合、どのくらいになるか見てみましょう。10年一度も払わない〜おお、なんと…3,110,544円！！10倍以上です。ちなみに3年目で利子が元本を上回りますね。恐るべし、複利計算。

さて、まあ、これは一銭も返さない場合なので、10年返済で計算しなおして見ましょう。

10年毎月同じ金額を返すとすると…大体月6200円返せば総額734,002円で10年弱完済です。3倍か…。

ちなみに、月6000円しか返せないと、12年強かかって総額904,516円ですよ。ああ怖い。

これを、利息制限法の上限であるところの100万円未満18%で計算すると…4300円返せば503,809円払って完済です。23万ほど差額が出ます。ほぼ元本分くらいの差ですねえ。

そして、6200円払えることにすると…なんと、4年半くらいで総額361,900円で完済出来てしまいます。ものすごい差が出ますね…

しかし、これを弁護士を使って取り戻したらブラックリスト、と言うのは確かに割が合いません。損害賠償金額もイマイチ納得いかなくはありますが、気持ちはわかる。

ところで、これは毎月一定返したってのが大前提なので、例えば当初何年かろくに返せなかったらと言うシナリオなら当然総額は跳ね上がりますね。実際にはいくら払ったんでしょうか。

教訓としては、借金は、出来るだけ頑張って早めに返せ、ということですね。

任意整理と相談機関

任意整理は、借入れが多くなり過ぎて、返済できなくなりつつある人が使える方法です。

借り手が弁護士さんor司法書士さんに委任すると、弁護士さんor司法書士さんが金融会社と借り手の間に仲立ちとして入り、債務の額の確定、いつからどれくらいの利息でどのくらいの期間借りてきたのかを調べます。次に、今まで支払ってきた18%〜29.2%の間の高利の利息ではなく、正統な利息（利息制限法内の利息＝５０万なら１８％に引きなおして）に直し、今の借金の残額はどの位かを計算し、金融会社が計算した差額との間を借り手に有利に引きなおしてくれる交渉をしてもらいます。

そして金融会社とひき直して残っている分の金額を残り債務として契約します。借り手は契約に基づいて３年位で返済する事になります。また、任意整理で話がついた後はほとんどの場合、その時点からの利息がなくなります。

また月々の返済額を弁護士さんor司法書士さんとの話し合いの中で設定する事ができますので、返していくのが楽になります。（ただし、べらぼうに安くはできません。３年間で返し終える範囲で、です。）

任意整理は裁判所を通さずに弁護士さんor司法書士さんが間に入っての交渉ですので、同居家族や会社の同僚にも自分から話さない限り知られることはないです。任意整理のいいところは委任後は弁護士or司法書士で交渉をしますので仕事が忙しい方でも簡単に手続きをすることができます。

任意整理のメリット
任意整理は自己破産や個人再生とは違い、一部の借り入れだけを整理することもできます。仮に債務の中に保証人付のものがあった場合、その債務を除いて手続きをしたい場合に使うことができます。

任意整理のデメリット
ブラックリストに載り、５年から１０年の間、クレジットカードがもてなかったり、ローンが組めなかったり、借り入れができなくなります。

私は現在、任意整理ではなく、完済した後の会社に対して過払い請求をしています。弁護士さんor司法書士さんに委任するという点では任意整理と似ていますが、ブラックリストに載るか載らないかが違います。

費者金融系信用情報機関の全情連は、2007年9月3日以降、過払い金の返還請求だけを求めている場合は、ブラックとしての登録をせず、「サービス情報」中の「契約見直し」という項目に登録するようになりました。

今現在借りている状態から過払い請求をすると”返さずに過払い請求をされた”という事でブラックリストに載りますが、借り換えをして完済になった状態から過払い請求をすればブラックリストには載りません。

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