超確実！消費者金融相談

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女性に喜ばれる事は、間違いありません。
でも、優しくして下さいね。
アダルトグッズに恐怖心を持ってしまうと取り返しのつかない事になります。

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今のキャッシングのほとんどはスコアリングシステムとよばれるものを作っています。

これは、属性をコンピュータに入力すれば自動的に融資可能額を計算する審査システムです。

属性とは、お客さんの情報の事をさします。例えば、年齢、性別、住居状況、家族構成、健康保険の種別等があります。

僕の友人の勤務先はこれらの７つの項目で自動的に計算されていました。

キャッシング 審査の条件的にどのような状態が好ましいかという事例をいくつか挙げてみます。単純に良い方が審査が通りやすいし、キャッシング額が多く出ると思って下さい。

性別：男性より女性のほうが良い。

　年齢：２０代は懸念されがち。３０〜４０代が出やすい。

　住居状況：アパート・借家より持ち家の方が強い。

　住居年数：長いほうが良いが５年以上くらいになると扱いに大差が無い。

　勤務年数：１年未満は審査が通りにくい。長ければ長いほど◎。

　健康保険：国民保険→社会保険→組合保険→共済保険

右にいくほど審査に◎。

　借入数：１〜３件くらいがベスト。７箇所以上くらいになると厳しい。

　勤務先規模：大きい程よい。

通常従業員数や資本金等で判断される。

一番いいのは公務員。　などなど

キャッシングするにあたっての審査は以外にも年収や月収等は参考にされていませんでした。

キャッシング 審査のポイント

なんか確かに気の毒ではありますが、24万の返済に十年もかければねえ…いくら払ったんだろう。優良顧客の予感。

asahi.com:朝日新聞のニュースサイト

まず、出資法の上限金利(年利29.2%)で24万を放置しておいた場合、どのくらいになるか見てみましょう。10年一度も払わない〜おお、なんと…3,110,544円！！10倍以上です。ちなみに3年目で利子が元本を上回りますね。恐るべし、複利計算。

さて、まあ、これは一銭も返さない場合なので、10年返済で計算しなおして見ましょう。

10年毎月同じ金額を返すとすると…大体月6200円返せば総額734,002円で10年弱完済です。3倍か…。

ちなみに、月6000円しか返せないと、12年強かかって総額904,516円ですよ。ああ怖い。

これを、利息制限法の上限であるところの100万円未満18%で計算すると…4300円返せば503,809円払って完済です。23万ほど差額が出ます。ほぼ元本分くらいの差ですねえ。

そして、6200円払えることにすると…なんと、4年半くらいで総額361,900円で完済出来てしまいます。ものすごい差が出ますね…

しかし、これを弁護士を使って取り戻したらブラックリスト、と言うのは確かに割が合いません。損害賠償金額もイマイチ納得いかなくはありますが、気持ちはわかる。

ところで、これは毎月一定返したってのが大前提なので、例えば当初何年かろくに返せなかったらと言うシナリオなら当然総額は跳ね上がりますね。実際にはいくら払ったんでしょうか。

教訓としては、借金は、出来るだけ頑張って早めに返せ、ということですね。

免責を得ると借金はチャラになります。私の場合は６００万円の借金がチャラになりました。当然もう返済は不要なわけです。今は借金の無い生活を送り、収入は以前のように自由に使えるようになりました。

一方、借金がチャラになるということは、消費者金融は６００万円相当損をする（利息・元金を計算すると一概にそうではないですが）ことになります。それでは消費者金融にとっては不平等ではないかとも思えます。

消費者金融にとっても、消費者と同様、そのお金は会社にとっての「財産」のひとつです。それをチャラにされたのではかなわない。「財産」は憲法だって保障しているのだから財産権の侵害だ。ともいえます・・・

実は過去にこの点について、免責は違憲だと争われた裁判があります。憲法２９条１項が財産権を保障している条文であることから、免責は財産権に対する侵害で違憲であると、昭和３６年１２月１３日に最高裁で破産免責制度の合憲性が争われたのです。

　憲法２９条１項は、「財産権はこれを侵してはならない」としています。
つまり、財産は保障されることを示しています。免責の制度（法律）は、債権者の財産（債権）をカット（制限）するものですから、違憲にあたると債権者は主張したわけです。

しかし、２項で「公共の福祉」による制約が認められる旨の条文があるため、１項は内在的制約及び政策的制約にも服するものであると最高裁は理論付けました。

　この点、両者の保障のバランスが大切なわけですが、免責を認める目的をこう示しています。破産後、債権者からの無限の債務者に対する責任追及があると、債務者（破産者）は生活の再建が困難となり、生活破綻を招く恐れもあると。破産者を更正させるため、これら障害となりうる債権者からの追求を遮断する必要があるとしています。

　つまり、「破産者に人間に値する生活を営む権利を保障する」目的であるというわけです。

　一方、債権者に対する保証のバランスから、無条件に債務者の免責を認めるわけでなく、免責の範囲も合理的に規制をしています。それは、債務者に詐欺破産行為や不信行為等がある場合は免責を認めないこと。また、租税、雇人の給料などの請求権の除外などを設けています。

　これらの理由をもとに破産者免責規定は公共の福祉のため必要かつ合理的な財産権の制限であると、されました。

この裁判では、１５名の裁判官全員一致で、このような判決がなされました。

　また、不公平であることは否めないと思います。しかし、それよりも

「破産者に人間に値する生活を営む権利を保障」

することを重要視した判決であったといえると思います。

「個人の尊重」というものが、この免責にたいする合憲性の争いの中でも、大変重要視されていることに私は感銘を受けました。

「ブラックリストに載るとお金が借りれなくなる」という噂がありますが、みなさんもご存知かと思いますが、実際にブラックリストという名簿があるわけではありません。それでは消費者金融のブラックリストに載るということはどういうことか、詳しく見ていくことにしましょう。

日本の個人信用情報機関では債務不履行や延滞になった債権の情報について「異動情報」と呼び、消費者金融業者は融資の際に、個人信用情報機関に照会して調査をするため、この異動情報に掲載された債務者の場合は、融資を受けることができなくなります。

このことを通称ブラックと呼ぶのです。 どのくらい支払いが遅れると異動情報に掲載されるでしょうか？

通常この期間は3ヶ月と言われています。3ヶ月間支払いが滞ると、異動情報が個人信用情報機関によって記録されます。

その後、支払いを完済するとは延滞解消として１年間記録として残ります。この情報は最低5年間は「参考情報」として残るため、参考情報が消えない限り審査は通りません。

ブラックリストに載る（延滞情報が信用機関に掲載）と、どのような事情があっても審査はNGという消費者金融がほとんどです。

消費者金融業者は「全情連」と呼ばれる個人信用情報機関に加盟していますが、銀行やクレジットカード会社は別の信用機関を利用しています。

消費者金融が、これらの信用機関の情報を照会することはまずありませんので、銀行やクレジットカードで延滞が起きても消費者金融から借りる場合は関係ありません。

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